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一、瑞士銀行業(yè)基本概況

瑞士經(jīng)濟的高度發(fā)達在很大程度上取決于和其他國家經(jīng)濟的緊密聯(lián)系，銀行業(yè)是瑞士經(jīng)濟最重要的分支之一，瑞士的銀行業(yè)管理著3.3萬億多的瑞士法郎（約2.75萬億美元）資產(chǎn)，其中一半的資產(chǎn)來自于其他國家，瑞士是全球最大的離案金融中心，超過倫敦、紐約和法蘭克福，占有35%的市場份額，被公認為國際資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理的全球領(lǐng)導者。該行業(yè)集中了瑞士超過3%的勞動力，并為瑞士經(jīng)濟創(chuàng)造了10%強的增加值。

二、瑞士銀行體系

和其他國家相比，瑞士銀行系統(tǒng)更為清晰規(guī)范。開辦銀行，進行專業(yè)證券交易、管理互助基金以及從事某些資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)需要獲得瑞士聯(lián)邦銀行管理委員會（SFBC）的許可，該委員會目前監(jiān)管著370多家金融機構(gòu)。除了最大的國際銀行瑞士聯(lián)合銀行（UBS）和瑞士信貸集團（Credit Suisse），瑞士還有許多國內(nèi)和外資金融機構(gòu)提供高度專業(yè)化的服務(wù)。在瑞士的融資投資項目

方面，州立銀行、地區(qū)性銀行等也扮演著重要角色。24家州立銀行占國內(nèi)市場30%的份額。銀行業(yè)主要的行業(yè)組織是瑞士銀行家協(xié)會。

瑞士銀行體系發(fā)達，銀行種類齊全，經(jīng)營業(yè)務(wù)廣泛，按照資產(chǎn)負債總額、主要業(yè)務(wù)等，瑞士國家銀行將瑞士銀行業(yè)劃分為以下幾個大類（表一）：

1、州立銀行

除日內(nèi)瓦州和沃州外，州立銀行大部分由州來承擔經(jīng)濟責任。在組織形式上，除沃州、楚格州、汝拉州、瓦萊州和日內(nèi)瓦州銀行是混合股份制，其他19家州立銀行都是具有獨立法人地位的官方性質(zhì)機構(gòu)，其自有資本來源于州，所獲盈利的一部分也必須按所在州的銀行交納給州政府。州立銀行均屬綜合性銀行，其優(yōu)勢領(lǐng)域是儲蓄和地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，同時為所在州的企業(yè)提供資產(chǎn)管理、有價證券和外匯管理、小型信貸、出口信貸及租賃等業(yè)務(wù)。部分州立銀行為國有性質(zhì)，可提供政府擔保。

根據(jù)2005年的資產(chǎn)負債總額計，瑞士最大的州立銀行是蘇黎世州銀行，其次是沃州銀行和伯爾尼州銀行。

2、大銀行

從資產(chǎn)負債總額、業(yè)務(wù)量分析，大銀行是瑞士銀行的重要一環(huán)。最初的瑞士大銀行有8家，經(jīng)過多次合并重組，特別是1993年和1997年兩次高規(guī)格的整合（信貸銀行和人民銀行、聯(lián)合銀行與銀行公司），現(xiàn)在的瑞士大銀行僅為瑞士聯(lián)合銀行（UBS）和瑞士信貸集團（Credit Suisse）兩家，其資產(chǎn)負債總額占整個瑞士銀行業(yè)的67.1%，雇員人數(shù)占銀行雇員總數(shù)的47%，包攬瑞士40%以上的國內(nèi)信貸業(yè)務(wù)及近40%的地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)。大銀行的主要業(yè)務(wù)范圍是：資產(chǎn)管理、股票管理、外匯交易、貴金屬交易、信用證、擔保及金融衍生交易，其分支機構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布全球。合并后的瑞士聯(lián)合銀行按資產(chǎn)負債總額排名世界第四大銀行，瑞士信貸集團在與瑞士第二大保險公司——豐泰保險公司合并后成為全球最大的金融服務(wù)集團之一，在私人及公共機構(gòu)資產(chǎn)管理領(lǐng)域居世界第一。

3、地區(qū)性銀行和儲蓄所

地區(qū)性銀行和儲蓄所的業(yè)務(wù)領(lǐng)域與州立銀行類似，其主要區(qū)別是組織的法律形式和業(yè)務(wù)范圍較小。目前，地區(qū)性銀行功能也在逐步向綜合型發(fā)展。

4、來富埃森(Raiffeisen)銀行

來富埃森銀行的創(chuàng)始人是瑞士人Friedrich Wilhelm Raiffeisen先生，這類銀行主要分布在城郊和村莊，采用的是合作社組織形式，服務(wù)內(nèi)容是向合作社成員提供信貸、抵押業(yè)務(wù)等服務(wù)，類似于我國的農(nóng)村信用合作社。目前瑞士共有 722家來富埃森會員（連鎖）銀行，其總部設(shè)在圣加侖。

5、其他銀行

其他銀行主要分成瑞士控股的銀行和外資控股的瑞士銀行。

瑞士控股的銀行主要分為：

（1）商業(yè)銀行：多為綜合性銀行，其業(yè)務(wù)重心是向工商界發(fā)放商業(yè)貸款并抵押業(yè)務(wù)，最大的一家是Leu銀行；

（2）專門從事股票及有價證券和資產(chǎn)管理的金融機構(gòu)，最大的一家是Union Bancaire Privee銀行；

（3）從事個人貸款、消費貸款及典當業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)；

（4）其他不易界定性質(zhì)的銀行。

外資控股銀行是指在按瑞士法律建立的銀行中，外國人持有直接或間接超過半數(shù)以上的股本，或者外國人以其他方式擁有對銀行的控制權(quán)。

6、金融服務(wù)公司

自1995年2月1日起，瑞士不再有具備銀行性質(zhì)的金融服務(wù)公司，此類公司可選擇申請銀行營業(yè)許可，或者轉(zhuǎn)為不受銀行法監(jiān)督的金融機構(gòu)。

7、外國銀行的分行

指外國銀行在瑞士設(shè)立的、非獨立的分行，它們與外資控股銀行統(tǒng)稱為外國銀行，目前最大的一家是美國的Republic National Bank New York銀行。

8、私人銀行

這是瑞士歷史最悠久的銀行，組織形式多樣，其債權(quán)不只包括銀行資本，還包括業(yè)主的私人財產(chǎn)，主要業(yè)務(wù)為有價證券交易、資產(chǎn)管理、股票交易等，但較少從事商業(yè)金融服務(wù)。

表一：2005年的瑞士銀行業(yè)

三、瑞士銀行業(yè)的優(yōu)勢

瑞士本土和外國銀行采用最新技術(shù)快捷可靠地處理所有國內(nèi)和國際交易。瑞士銀行高質(zhì)的服務(wù)使近年來國際大金融分析機構(gòu)給瑞士銀行的評分總是 AAA 級，瑞士銀行的活力，使其國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)更加集中，并且增加了收購國外銀行的力度。瑞士銀行業(yè)是維護瑞士金融地位的一塊重要基石，其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在：

首先瑞士銀行擁有嚴格的保密機制。《瑞士銀行法》規(guī)定，要求銀行對第三者必須保守其與客戶往來情況及客戶財產(chǎn)狀況等有關(guān)機密，違反者不但要承擔相關(guān)的民事責任，嚴重的還要受刑法制裁，這就使得來自世界各地的客戶可以放心地將其財產(chǎn)存放在瑞士銀行或委托其代辦有關(guān)業(yè)務(wù)，而不用擔心被第三方知悉情況。此外，1998年瑞士聯(lián)邦《反洗錢法》生效，規(guī)定了銀行機構(gòu)在反洗錢活動中的職責義務(wù)，并規(guī)定其他金融中介機構(gòu)均有舉報義務(wù)，這些舉措在一定程度上能有效預防和打擊洗錢犯罪，更好地維護和改善瑞士金融市場的聲譽。

其次，瑞士銀行擁有全球領(lǐng)先的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。瑞士經(jīng)濟和金融保持長期的穩(wěn)定性，體現(xiàn)在其低通貨膨脹率、低利率以及瑞士法郎的重要作用，尤其是在資產(chǎn)管理和發(fā)行承保業(yè)務(wù)方面。瑞士是專業(yè)管理私人客戶和機構(gòu)投資者資產(chǎn)的中心，憑借其35%的世界市場份額，瑞士目前是跨國資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的全球領(lǐng)頭羊。

瑞士銀行業(yè)另一主要優(yōu)勢是注重培養(yǎng)高素質(zhì)的管理人員。瑞士銀行每年投入大筆資金用于行業(yè)培訓，造就了一大批高素質(zhì)的金融管理人員。此外，瑞士銀行還從國外招賢納能，以彌補本國市場上人力資源短缺的弱點。

當今金融業(yè)市場競爭激烈，瑞士銀行業(yè)也面臨著諸多挑戰(zhàn)，憑借雄厚的實力和多年積累的經(jīng)驗，以及穩(wěn)定的社會、政治和法律環(huán)境、優(yōu)質(zhì)專業(yè)的客戶服務(wù)和先進的交易技術(shù)手段，善于把握市場機會的瑞士銀行一直在國際金融界保持著強有力的地位。