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　　一、 克羅地亞保險業(yè)概況

　　（一）概況

2007年克羅地亞有保險公司22家，保費收入90.55億庫納（約合12.34億歐元），同比增長10.55%；截止2007年9月，保險公司和再保險公司資產(chǎn)達(dá)229.52億庫納（約合31.29億歐元）；保險深度（保費收入占GDP的比重）為3.29%，保險密度（人均保費支出）為2041.16庫納（約合278.24歐元）。

2006年克羅地亞有保險公司22家，保費收入81.90億庫納（約合11.18億歐元），同比增長11.43%；保險業(yè)資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)的5%以上；保險深度為3.27%，保險密度為1844.71庫納（約合251.91歐元）。

2005年克羅地亞有保險公司25家；保費收入73.50億庫納（約合9.93億歐元），同比增長10.91%；保險深度為3.18%，保險密度為1654.67庫納（約合223.60歐元，278美元）。

根據(jù)瑞士再保險集團發(fā)布的報告，2005年全球保險深度為7.5%，密度為512美元。克保險深度僅有世界平均水平的43.2%，保險密度也只有54.32%，仍有較大的發(fā)展空間。

（二）主要險種

根據(jù)克羅地亞《保險法》和《交通強制保險法》，保險公司在獲得保險監(jiān)管機構(gòu)的許可后，可以經(jīng)營壽險、非壽險險種以及再保險業(yè)務(wù)。

壽險險種主要有：人壽保險、自愿養(yǎng)老金保險、年金保險、補充壽險、投資型壽險、婚姻和生育保險等。

非壽險險種主要有：人身意外保險、健康險、各種交通工具險、交通責(zé)任險、貨物運輸險、信貸保險、旅游險、法律責(zé)任險、財務(wù)損失險等。

根據(jù)統(tǒng)計，2007年壽險保費收入占保費總收入的27.31%，非壽險占72.69%。在非壽險中，汽車責(zé)任保險保費收入占保費總收入的30.04%、位居其后的是財產(chǎn)險和陸上交通工具綜合險，意外傷害險和健康險所占比重不高。

2000-2007年保費收入構(gòu)成表[i][i]

　　二、    2000-2007年間發(fā)展情況及特點

2000年以來，克羅地亞保險業(yè)有長足發(fā)展，保費收入逐年增加，雖然保險公司數(shù)量有所減少，但公司資產(chǎn)和技術(shù)準(zhǔn)備金（責(zé)任準(zhǔn)備金）大幅增長。主要特點如下：

（一）保險公司數(shù)量減少

由于市場的競爭日益激烈以及公司間并購和整合的趨勢，克羅地亞保險公司和再保險公司由2000年的27個減少為目前的22個，其中專業(yè)壽險公司4個、財險和其他險公司（非壽險公司）5個、綜合性保險公司11個、再保險公司2個。

克羅地亞保險和再保險公司一覽表

（二）保險深度增加

自2000年以來，克羅地亞保險深度逐年上升，保費收入占GDP的比重從2.97%上升至2007年的3.29%。

保費收入占GDP比重（%）

（三）保費收入和保險密度增加

2000年至2007年，保費收入持續(xù)增加，年度增長比率基本保持在10%左右，從2000年的5.93億歐元增加至2007年的12.34億歐元；人均保費收入也隨之呈現(xiàn)上升趨勢。

（四）保險公司資產(chǎn)增加

雖然保險公司數(shù)量有所減少，但是資產(chǎn)呈上升趨勢，從2000年的11.26億歐元增加到2006年的26.85億歐元，增長了1.38倍。責(zé)任準(zhǔn)備金也由2000年的91.98億歐元增加至2006年的191.64億歐元，增加了一倍多。

*2007年數(shù)據(jù)為9月30日數(shù)據(jù)。

（五）壽險所占比重逐年上升

以養(yǎng)老和投資為主的壽險雖然只占據(jù)保險市場的1/4左右，但是逐年呈上升趨勢，保費收入占總保費收入的比重從2000年的16.76%上升至2007年的27.31%；以財險、各種責(zé)任險為主的非壽險所占比重略有下降，從2000年的83.24%下降至目前的72.69%。

三、法律體系

2006年1月1日起實施的《保險法》對保險公司的設(shè)立、險種開設(shè)等各個方面進(jìn)行了明確的規(guī)定。

　　（一）公司類型及設(shè)立要求

按照規(guī)定，在克可以設(shè)立股份有限保險公司和相互保險公司開展保險業(yè)務(wù)，外國保險公司的分支機構(gòu)在克取得許可后也可開展經(jīng)營。

　　1、股份保險有限公司

股份有限公司是按照《保險法》的規(guī)定，在克羅地亞金融服務(wù)監(jiān)督署取得經(jīng)營許可并可開展業(yè)務(wù)的法律實體。

經(jīng)營意外傷害險、健康險、道路交通工具險、火車車輛險、航空器險、在途貨物險、財產(chǎn)險、旅游險、法律保護險等險種業(yè)務(wù)的股份有限公司最低注冊資本金為1500萬庫納（約合205萬歐元）；

經(jīng)營壽險、再保險以及除上述非壽險險種意外的其他非壽險險種（如道路交通責(zé)任險、航空責(zé)任險、貸款保險和其他責(zé)任險）的股份有限公司最低注冊資本金為2250萬庫納（約合308萬歐元）。

　　2、相互保險公司

相互保險公司是根據(jù)法律規(guī)定，由參加保險的人為自己辦理保險而合作成立的法人組織，需要250人以上發(fā)起和組成，可以經(jīng)營除再保險以及道路交通責(zé)任險、航空責(zé)任險、貸款保險和其他責(zé)任險以外的所有保險業(yè)務(wù)。

　　3、外國保險公司分支機構(gòu)

外國保險公司如果能在總部所在國從事保險和再保險業(yè)務(wù)，也可以在克羅地亞設(shè)立分支機構(gòu)。設(shè)立分支機構(gòu)必須的初始法定資本金不少于設(shè)立一家保險股份有限公司所需的法定資本額。

外國保險公司的分支機構(gòu)在獲得總公司授權(quán)并得到金融服務(wù)監(jiān)督署的許可后，可以開展保險和再保險業(yè)務(wù)。設(shè)立公司要對分支機構(gòu)運營產(chǎn)生的所有債務(wù)負(fù)責(zé)。

　　4、保險經(jīng)紀(jì)公司

按照出資額和出資方式的不同，保險經(jīng)紀(jì)公司分為股份有限公司和有限責(zé)任公司。

設(shè)立保險經(jīng)紀(jì)公司要求最低注冊資本20萬庫納（約合2.74萬歐元），有兩名注冊的全職保險經(jīng)紀(jì)人，并且不能和保險公司存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。保險經(jīng)紀(jì)公司不得從事保險代理業(yè)務(wù)。

　　5、保險代理公司

按照出資額和出資方式的不同，保險代理公司也可注冊為股份有限公司或有限責(zé)任公司。

設(shè)立保險代理公司要求最低注冊資本10萬庫納（約合1.37萬歐元），有兩名注冊的全職保險代理人，并且不能和保險公司存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。保險代理公司不得從事保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

（二）管理機構(gòu)

1、金融服務(wù)監(jiān)督署

根據(jù)2005年11月28日發(fā)布的《克羅地亞金融服務(wù)監(jiān)督署法案》，金融服務(wù)監(jiān)督署負(fù)責(zé)頒發(fā)經(jīng)營許可證并監(jiān)督保險公司在運營時是否符合保險業(yè)務(wù)的經(jīng)濟法規(guī)法則，該署具有法人實體地位，可以獨立履行《保險法》中規(guī)定的行政行為，對克羅地亞政府負(fù)責(zé)。

網(wǎng)站：www.hanfa.hr

2、克羅地亞保險局

克羅地亞保險局是一家法人實體，經(jīng)營強制****通保險業(yè)務(wù)的公司都是其強制成員，其它公司則可自愿參加。該局根據(jù)《保險法》規(guī)定負(fù)責(zé)處理損害、支付、計算和互助解決等，并為此設(shè)立了擔(dān)保基金。

強制****通保險包括：公共交通乘客險、交通工具第三方責(zé)任險等。

網(wǎng)站：www.huo.hr

　　（三）專業(yè)協(xié)會

　　1、保險公司協(xié)會

按照法律規(guī)定，所有注冊的保險和再保險公司自動成為克羅地亞半官方機構(gòu)克羅地亞經(jīng)濟聯(lián)合會下屬的保險公司協(xié)會會員。該協(xié)會在政府部門和其他機構(gòu)前代表會員利益，致力于發(fā)展保險市場，提升保險的影響力等。為發(fā)展保險業(yè)務(wù)，該協(xié)會通過了《商業(yè)保險準(zhǔn)則》，為在克經(jīng)營保險業(yè)設(shè)立了標(biāo)準(zhǔn)。

2、保險經(jīng)紀(jì)協(xié)會

按照法律規(guī)定，所有注冊的保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)自動成為克羅地亞經(jīng)濟聯(lián)合會下屬的保險經(jīng)紀(jì)協(xié)會的會員。保險經(jīng)紀(jì)人是獨立于客戶的咨詢顧問，1999年開始在克市場從業(yè)。

3、保險代理機構(gòu)協(xié)會

同上述兩個協(xié)會一樣，保險機構(gòu)協(xié)會同樣隸屬于克羅地亞經(jīng)濟聯(lián)合會，該協(xié)會成立于2006年4月，主要是為了保護和提升保險代理機構(gòu)的利益，進(jìn)一步發(fā)展保險市場。所有注冊的保險代理機構(gòu)自動成為該協(xié)會的會員。

　　（四）相關(guān)法律法規(guī)

　　保險業(yè)重要的法律法規(guī)如下：

　　1、保險法（NN151/05[ii][ii]），

　　2、交通強制保險法（NN151/05），

　　3、克羅地亞金融服務(wù)監(jiān)督署法（NN140/05），

　　4、汽車責(zé)任險以及綜合性道路交通工具保險保費法（NN150/02），

　　5、強制性健康保險法（NN85/06，105/06，118/06），

　　6、自愿健康保險法（NN85/06），

　　7、公民義務(wù)法（NN35/05，53/91，73/91，3/94，7/96，112/99），

　　8、外匯法（NN96/03，140/05）。

注[i][i] 本文數(shù)據(jù)均來自于克羅地亞經(jīng)聯(lián)、克羅地亞金融服務(wù)監(jiān)督署和克羅地亞央行，其中：以庫納為單位的數(shù)據(jù)為原始數(shù)據(jù)，歐元數(shù)據(jù)根據(jù)庫納數(shù)額和克羅地亞央行公布的匯率折算；增長比例除特別注明外均根據(jù)庫納數(shù)計算。

注[ii][ii] 括號里的數(shù)字代表該法規(guī)公布的年份和刊號，如NN151/05，即此法規(guī)文本刊登在2005年第151期政府公報上。