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　　9月13日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從相關(guān)渠道獲悉，為進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，有效防范行業(yè)風(fēng)險，切實(shí)保護(hù)保險消費(fèi)者權(quán)益，推動財險業(yè)向線上化轉(zhuǎn)型，推進(jìn)保險公司專業(yè)化、精細(xì)化、集約化經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，銀保監(jiān)會向各財險公司下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》)，以進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展，推動財險業(yè)線上化轉(zhuǎn)型。

　　有專家認(rèn)為，保險作為風(fēng)險管理者、風(fēng)險承擔(dān)者和投資者的統(tǒng)一，面向“十四五”和2035年，對照“十四五”規(guī)劃綱要，中國財產(chǎn)保險業(yè)如何自發(fā)地融入國家發(fā)展大局，如何自覺地服務(wù)國家經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，這直接關(guān)系中國財產(chǎn)保險業(yè)的未來發(fā)展。

　　開展業(yè)務(wù)需滿足六要求

　　《意見稿》顯示，互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)是保險公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺或委托保險中介機(jī)構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺，公開宣傳銷售財產(chǎn)保險產(chǎn)品、訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動。

　　根據(jù)《意見稿》，保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，需要滿足六大要求：符合《保險法》《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定；連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%；連續(xù)四個季度風(fēng)險綜合評價為B類及以上；一年內(nèi)未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)受到重大行政處罰；一年內(nèi)未存在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)嚴(yán)重侵害保險消費(fèi)者權(quán)益情形；中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

　　符合條件的保險公司，可不設(shè)分支機(jī)構(gòu)在全國范圍內(nèi)開展除機(jī)動車輛保險、農(nóng)業(yè)保險以外的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。而不符合《意見稿》條件的保險公司，不得開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，不得在保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺及其他互聯(lián)網(wǎng)平臺公開展示產(chǎn)品投保鏈接或直接指向其投保鏈接。

　　此外，《意見稿》還要求，保險公司在開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)時，應(yīng)加強(qiáng)合規(guī)審慎經(jīng)營，不得有不正當(dāng)競爭、侵害保險消費(fèi)者權(quán)益的行為。

　　例如，保險公司與網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)合作，應(yīng)審慎選擇合規(guī)網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)，既要對網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)直接或間接參股控股的保險中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行篩選，又要對網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)本身進(jìn)行評估，并持續(xù)跟蹤關(guān)注網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)的合規(guī)性和安全性；

　　保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)按照規(guī)定加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，通過建立獨(dú)立的風(fēng)險模型等方式強(qiáng)化保險風(fēng)險識別、評估和控制，不得僅將其他機(jī)構(gòu)的風(fēng)險評估數(shù)據(jù)作為風(fēng)險管控的主要依據(jù)。

　　保險公司對依托特定場景提供相關(guān)保障的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵循保險產(chǎn)品監(jiān)管相關(guān)規(guī)定，合理評估特定場景風(fēng)險狀況，科學(xué)厘定保險費(fèi)率，不得違反保險原理開發(fā)保險產(chǎn)品，不得通過高定價、高費(fèi)用方式侵害保險消費(fèi)者權(quán)益。

　　此外，《意見稿》還要求，保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)融資性信保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格依照信保業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，遵循依法合規(guī)、小額分散和風(fēng)險可控的原則，不得承保保費(fèi)占據(jù)融資義務(wù)人綜合融資成本比例過高的互聯(lián)網(wǎng)融資性信保業(yè)務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)逐步實(shí)現(xiàn)全流程、全環(huán)節(jié)線上運(yùn)營，不斷豐富互聯(lián)網(wǎng)特色產(chǎn)品，不斷提升公司自營業(yè)務(wù)比重。

　　明確保險中介機(jī)構(gòu)管控

　　在保險中介機(jī)構(gòu)管控方面，《意見稿》要求保險公司委托保險中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)選擇滿足具有三年以上財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，銷售管理、保單管理、客戶服務(wù)等信息系統(tǒng)完備，業(yè)務(wù)流程管理滿足業(yè)務(wù)需要，一年內(nèi)未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營受到重大行政處罰等條件的全國性保險中介機(jī)構(gòu)。

　　保險公司應(yīng)嚴(yán)格管控受托保險中介機(jī)構(gòu)的銷售行為，不得與無保險中介資質(zhì)的機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)往來，不得通過虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、虛列費(fèi)用等方式套取相關(guān)費(fèi)用，影響保險公司財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性。受托保險中介機(jī)構(gòu)的客戶服務(wù)人員不得主動營銷保險產(chǎn)品，其薪資不得與互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)銷售考核指標(biāo)掛鉤。

　　在落地服務(wù)方面，《意見稿》指出，對于部分無法在線完成核保、保全、理賠等保險業(yè)務(wù)活動的，保險公司可以通過本公司分支機(jī)構(gòu)、設(shè)立專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)或委托外部合作機(jī)構(gòu)等方式，向保險消費(fèi)者提供互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險落地服務(wù)。專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)、外部合作機(jī)構(gòu)不得從事保險營銷展業(yè)或承保等相關(guān)活動。

　　《意見稿》明確提出，保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，出現(xiàn)違反本通知規(guī)定的情形，以及特定經(jīng)營區(qū)域內(nèi)出現(xiàn)無法提供相關(guān)險種落地服務(wù)能力的情形時，應(yīng)主動停止開展該區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險相關(guān)險種的新業(yè)務(wù)。整改后滿足規(guī)定要求的，可恢復(fù)開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險新業(yè)務(wù)。

　　而停止和恢復(fù)開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險新業(yè)務(wù)的，應(yīng)提前5個工作日向銀保監(jiān)會或?qū)俚劂y保監(jiān)局報告，并提前3個工作日在官方網(wǎng)站、自營網(wǎng)絡(luò)平臺以及受托保險中介機(jī)構(gòu)自營平臺主動披露相關(guān)信息。保險公司應(yīng)加強(qiáng)輿情的監(jiān)測、應(yīng)對和處置。已生效的保險合同，保險公司應(yīng)繼續(xù)履行合同約定的保險責(zé)任，并做好理賠等后續(xù)服務(wù)。

　　有專家認(rèn)為，中國財產(chǎn)保險業(yè)如何自發(fā)地融入國家發(fā)展大局，如何自覺地服務(wù)國家經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，這直接關(guān)系中國財產(chǎn)保險業(yè)的未來發(fā)展。

　　據(jù)悉，該《意見稿》是今年2月正式施行的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》配套文件，主要就互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)的定義、準(zhǔn)入條件、經(jīng)營區(qū)域、經(jīng)營行為規(guī)范、保險中介機(jī)構(gòu)管控、落地服務(wù)、內(nèi)部管理、監(jiān)管措施與行政處罰等10方面征求意見，要求各財險公司于9月16日前反饋意見。